¿Qué es una hipoteca?

Para que este artículo pueda ser entendido por todos los leyentes, empezaremos definiendo el concepto de hipoteca, tal cual lo hace el Diccionario de la Real Academia Española: Una hipoteca es un derecho real que grava bienes materiales sujetándolos a responder del cumplimiento de una obligación dineraria.
Para comprender la definición anterior, podemos decir que una hipoteca consiste en poner como garantía un bien material, de modo que, si el dinero prestado no se devuelve, el prestamista podrá obtener ese bien material.
El ejemplo que todos conocemos es el de una entidad bancaria que presta un dinero para la compra de una vivienda, de modo que la vivienda sería el bien material que se utiliza como garantía, y que, en caso de no poder hacer frente al pago del dinero prestado por la entidad bancaria, pasaría a ser propiedad de dicha entidad.

Los dos tipos de hipoteca más conocidos por todos son las hipotecas a tipo variable e hipotecas a tipo fijo. Las primeras conllevan un cambiante tipo de interés, el cual depende de la situación económica en el momento del pago. Esto supone asumir un mayor riesgo y sumergirnos en un futuro incierto, en el que no sabemos cuánto pagaremos por nuestras cuotas en el futuro. Mientras que, las de tipo fijo mantienen el mismo tipo durante toda la vida del préstamo hipotecario.

Es evidente que el número hipotecas firmadas a tipo variable ha crecido en momentos como el que estamos viviendo, en el que el tipo de interés variable está próximo a cero, por lo que las cuotas suelen ser más fáciles de pagar.

Sin embargo, firmar una hipoteca a tipo variable es una decisión que conlleva más riesgo, ya que no sabemos que deparará el futuro, en términos económicos. Tras la crisis, gran parte de la población está viendo las mejoras económicas, y previendo una posible subida del tipo de interés, y por ello se están decantando por la opción menos arriesgada, que sería la contratación de hipotecas a tipo fijo.

El número de hipotecas firmadas en el primer trimestre hizo entender el mes de diciembre como un bache en el sector inmobiliario. Si bien el número de hipotecas contratadas aumentó respecto al mismo periodo en el año anterior, cabe destacar que la Comunidad de Madrid es la gran protagonista y responsable de este aumento.

Según el Colegio de Registradores, el 40,6% de todas las nuevas hipotecas que se contrataron en el primer trimestre del 2019 fueron a tipo fijo. Sin embargo, en la Comunidad de Madrid se siguen aprovechando las condiciones económicas del momento. Y por ello, el en mismo periodo, el 70,9% de las hipotecas se firmaron a tipo variable, siendo una de las comunidades autónomas con mayor porcentaje de nuevos créditos variables.

Además, la Comunidad de Madrid tuvo durante el primer trimestre del año el mayor nivel de endeudamiento, situándose este en 194.375 euros, viéndose reducido en un 1,2% en comparación con el último trimestre del año anterior.

Si hablamos del periodo medio de deuda hipotecaria, la Comunidad de Madrid también se lleva el primer puesto, estableciendo este periodo en 25 años y 9 meses.

Con el fin de hacernos una idea del dinero que sale del bolsillo de los madrileños para hacer frente a las cuotas del préstamo hipotecario, hablamos de una cuota mensual media de 829,3 euros en el primer trimestre del 2019. Este dato demuestra un complicado acceso a este tipo de préstamos para los inversores, pues la parte del salario que se destina al pago mensual de la hipoteca se sitúa, de media, en un 35,9%. Este dato supera en un 0.9% al nivel de endeudamiento hipotecario que el Banco de España aconseja no sobrepasar. ** Verificar dato en Colegio de Registradores.

Este difícil acceso a los créditos no es el único factor que dificulta el sector hipotecario, ya que debido a la reciente crisis económica y sus consecuencias, hay familias e inversores que siguen teniendo problemas para hacer frente al pago de las cuotas mes a mes. En la Comunidad de Madrid se contabilizaron un total de 6.435 desahucios durante el 2018. Tan solo un 0.6% menos respecto al año anterior. Y el 80% de esos lanzamientos fueron ocasionados por impago del alquiler, mientras que 1.038 fueron por impago de hipotecas.

No solo a los propios españoles les interesa adquirir activos inmobiliarios en España, pues es cierto que la situación económica nacional y los atractivos de la ciudad hacen que muchos ojos fuera de las fronteras estén fijos en el suelo madrileño. De los préstamos hipotecarios concedidos en el primer trimestre del año en la Comunidad de Madrid, el 14,59% han sido concedidos a extranjeros, situándose esta Comunidad por detrás de Cataluña (20,97%), Comunidad Valenciana (19,69%) y Andalucía (17,17%).